低龄存时间，高龄取服务，“时间银行”力图以这种方式解决养老志愿者队伍的扩充和稳定问题。养老志愿者将自己提供的志愿服务时间存储起来，在年迈需要别人为自己提供服务时，再用这些存储的时间进行兑换以实现互助养老。此项措施可以充分发挥道德资产的激励作用，引导更多人爱老助老，缓解养老护理队伍人员不足，让好人有好报切实可见，培养人人为我、我为人人的社会氛围，积蓄文明力量，其良好初衷必须予以肯定。 

　　然而，养老“时间银行”须防止“坏账”。近年来，全国各地类似的道德银行并不少见，多是开办时热热闹闹，最终效果却难尽如人意。就以南京为例，目前互助志愿者有5000多人，而南京老年人口总数为134.3万人，与全市需要互助养老服务的人数不成比例。人们的参与并未达到预期的热度。可见，“时间银行”不能只是简单的开设与复制。 

　　“时间银行”在运行模式上参照商业银行的运作理念，通过相应的存、取规则和激励机制，使志愿者通过累积志愿服务时间，以兑换其他志愿者为自己服务的时间或者获取一定物质回馈。众所周知，金融银行有一套严格细致的核算体系，对本位币和利息也有非常严格的规定。而帮助老人之类的好人好事终究属于道德范畴，其量化标准未必严谨，加之道德资产的投资及管理缺乏精细评估等，这些都影响着“时间银行”的运营与拓展。在一般情况下，比起实物和现金的激励，志愿者们更看重服务时间的兑换，对“时间银行”能否长期稳定运行十分关切。将来能否如约兑现、是否会产生“坏账”、目前“时间银行”的志愿者同质化程度较高，能提供专业性服务的较少……诸多困惑明显制约了“时间银行”的发展。 

　　一言以蔽之，“道德储蓄银行”储存的不是通常意义上的金钱，而是人们由道德表现量化而成的“道德金币”。将善行具体量化，养老志愿活动可以兑换成未来的购买力或当下的物质，一定程度上可以激励和引导人们聚小善以行大善，但过于货币化、功利化，也会偏离倡导善德、鼓励善行的方向。 

　　尊老助老、无私奉献是传统美德的重要内容，弘扬道德不能止步于简单、物化的较低层次。建设新型道德系统不能依赖于僵化的固有思维，必须注入源源不断的新鲜活力和不竭动力。毕竟我们目前正步入老龄化社会，养老问题是一个长期复杂的社会工程，要着眼持续性发展，搭建资源整合共享的平台，逐渐完善时间银行的制度设计，规范志愿者队伍，提供多元化、专业性的志愿服务。还要力争打破阻碍，实现更大范围内通存通兑，避免产生“坏账”，让“时间银行”在浩大的养老工程中发光发热。